Договор имущественного страхования

Содержание

>Статья 929 ГК РФ. Договор имущественного страхования

Имеет ли право страховая компания отказаться выплачивать возмещение за погибшее в пожаре имущество, если у следствия есть подозрения о поджоге, который страховым случаем не считается?

Согласно закону об организации страхового дела в РФ, страховой случай — это событие, свершение которого накладывает на страховую компанию обязанность выплатить застрахованному лицу, страхователю, выгодоприобретателю либо третьему лицу предусмотренное договором возмещение. На основании ст 930 ГК РФ гражданин имеет право застраховать свое имущество, если он заинтересован в его сохранении. За умышленное уничтожение чужого имущества, каковым является поджог, Уголовный кодекс предусматривает ответственность. Если пожар произошел из-за злого умысла конкретного лица, то и материальная ответственность за ущерб возлагается на виновного. Согласно п 1 ст 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования, СК (страховая компания) берет обязанность за плату при наступлении страхового случая (такого, например, как пожар) возместить страхователю или иному лицу, в чью пользу заключен договор, причиненные этим случаем убытки. Предел суммы возмещения устанавливается договором. Условия заключения договора страхования стандартны для всех страховых компаний. Обычно имущество страхуют от пожаров в первую очередь. На основании ст 929 ГК РФ СК обязана выплатить возмещение при наступлении страхового случая. Пожар страховым случаем является. А вызван ли он поджогом или иными причинами, следствию еще необходимо доказать. Поэтому отказ от выплат СК на основании одних лишь подозрений является необоснованным. Сам факт подозрения какого-либо лица в пожаре и возбуждения по этому поводу уголовного дела не дает страховщику права заявлять об отсутствии страхового случая. А значит пока не будет доказано, что имущество погибло именно из-за поджога, страховая компания не может ссылаться на то, что событие не попадает под страховой случай, и обязана произвести предусмотренные договором страховые выплаты.

Может ли страховая компания требовать возмещения ущерба от управляющей компании, если автомобиль, владельцу которого она выплатила возмещение, был поврежден из-за падения льда с крыши дома?

Судебная практика по подобным вопросам неоднозначна. Некоторые суды возлагают на управляющие компании ответственность за ненадлежащую уборку крыш и очистку их от наледи, считая что они должны содержать в надлежащем состоянии вверенное имущество. Другие судьи отказывают в удовлетворении требований, предъявленных к ответственным за содержание имущества лицам, при отсутствии установления фактических действий этих лиц, которые непосредственно привели к падению льда. Согласно п 1 ст 929 ГК РФ, при страховании имущества страховщик получает установленную плату за то, что при наступлении страхового случая (предусмотренного в договоре события) он берет на себя обязанность по выплате другой стороне (либо лицу в чью пользу заключен договор) возмещения. Предел страховой сумму указывается в договоре. Статья 965 ГК РФ предусматривает переход к страховщику права требования возмещения от лица ответственного за убытки. То есть страховая компания, если будет установлен виновник события, которое повлекло за собой возникновение страхового случая, может потребовать от этого лица возмещения вреда в пределах выплаченной ею суммы. Вред причиненный имуществу гражданина или юрлица должен быть возмещен лицом его причинившим. Чтобы требовать возмещения нужно доказать наличие самого вреда, а также неправомерные действия или бездействия лица, ставшие причиной возникновения вреда. То есть главном является наличие причинно-следственной связи между этими событиями. Таким образом, согласно одному из мнений, если УК не докажет отсутствия своей вины в падении льда, она понесет ответственность за ущерб. При этом должна быть выявлена причинно-следственная связь между событием, произошедшим по вине управляющей компании (падение льда), и причиненным вредом (повреждение автомобиля). Однако есть в судебной практике и иная правовая позиция, согласно которой нужно установить непосредственные действия ответственных за содержание имущества лиц, которые привели к падению объектов с крыши. Вот если будет доказано, что в момент падения с крыши льда, повредившего машину, проводились работы по очистке наледи, и причиной падения стала неосторожность работника, то ответственность ляжет на управляющую компанию. Если же обстоятельства падения льда установить не возможно, то признаков виновности действия УК не содержат. А значит страховая компания может не добиться от УК соответствующих выплат. При возникновении подобного спора сторонам предстоит доказывать свою правоту в суде. Нельзя сказать заранее, какую точку зрения выберет суд.

Имущественный договор личного страхования – страховая сумма

Под имущественным страхованием рассматривается метод компенсации ущерба, который понесло физическое или юридическое лицо. В процессе участвуют две стороны, одна из которых является страховщиком, а другая страхователем. Страховщик – это компания, с которой заключен соответствующий договор, и которая будет обязана осуществить выплату денежных средств второму участнику процесса. Страхователь является физическим или юридическим лицом, которое получит финансовые средства для возмещения убытков, которые возникли в результате страхового случая. Существует несколько видов страховых договоров, одним из которых является договор страхования имущества.

Особенности страхового договора, считается ли он сделкой

Страхование имущества граждан считается одной из наиболее сложных форм защиты материальных ценностей. Вместе с тем этот вид получил большее распространение, чем личное страхование. Документ страхования материальных ценностей имеет ряд особенностей.

Понятие договора страхования личного имущества

Документ страхования представляет собой соглашение между компанией и страхователем. В нём прописывается сумма, которую компания будет обязана выплатить застрахованному лицу при наступлении ситуации, оговоренной в документе.

Основные виды имущественного страхования в РФ.

Основополагающим принципом добровольного страхования является равноправие и свободное волеизъявление сторон.

С особенностями добровольного страхования имущества можно ознакомиться .

Что относится к существенным условиям договора

При оформлении страхового документа определяются некоторые условия, которые должны строго соблюдаться обеими сторонами. При этом существенными условиями договора страхования являются следующие пункты:

  • точное определение объекта страхования;
  • перечень событий, являющихся страховыми случаями;
  • страховые платежи;
  • продолжительность действия документа;
  • размер суммы финансовой компенсации.

Документ между сторонами составляется таким образом, чтобы избежать двоякого толкования всех пунктов договора. Некорректно составленный документ может стать причиной судебного разбирательства между сторонами.

Субъекты и объекты страховой сделки

Субъектами имущественного соглашения выступают стороны, заключившие между собой страховую сделку и подписавшие соответствующий документ. Основными заинтересованными сторонами сделки являются страховщик и страхователь, при этом страховщик всегда является юридическим лицом, а страхователь может быть как юридическим, так и физическим лицом. Под страховщиком всегда подразумевается компания, имеющая государственную лицензию на оказание такого рода услуг.

Заинтересованной стороной, кроме страхователя, в документе может быть указано третье лицо, которое является получателем денежной компенсации в особо оговоренных случаях.

Какие формы включает договор страхования

Страхование может включать как обязательную, так и добровольную форму. В этой страховой сфере рассматриваются три вида документов:

  • страхование имущества;
  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование рисков предпринимательской деятельности.

Умышленное повреждение материальных ценностей с целью получения страхового возмещения квалифицируется как мошенничество и попадает под действие статей уголовного кодекса.

Юридическая классификация

В юридической практике документ страхования имущества может быть классифицирован в следующих видах:

  • возмездный;
  • двухсторонний;
  • реальный;
  • алеаторный.

При оформлении возмездного договора страхователь выплачивает страховую сумму страхователю. Двухсторонний договор подразумевает наличие получателя средств, который не является страхователем и участвует, как третье лицо. Реальный договор вступает в силу только с первой выплаты страховой премии. Алеаторный или рисковой договор учитывает обстоятельства, которые не известны договаривающимся сторонам. При этом неизвестной является сумма возмещения, как неизвестен заранее уровень ущерба.

При достижении консенсуса по договору заключается сделка. В схеме представлены основные виды и формы сделок.

Субъектный

Любое страховое соглашение может быть заключено только между лицами, которые участвуют в процессе. Отдельными субъектами соглашения могут быть получатели выгоды и застрахованные лица.

Условия

При заключении страхового соглашения и оформлении соответствующего документа учитываются следующие условия:

  • вид договора;
  • страховые случаи;
  • страховая сумма;
  • срок действия договора;

Подписание и когда договор вступает в силу

Подписание страхового документа является добровольным актом при полном согласии сторон со всеми пунктами договора. Основной чертой документа имущественного страхования является его предмет.

Страховой документ вступает в силу при внесении страхователем первого платежа, но могут быть оговорены и другие условия.

Что является предметом

Предметом документа имущественного страхования является имущественный интерес, который выражается в получении финансового возмещения при следующих случаях:

  • утрата, а так же частичное или полное повреждение имущества страхователя;
  • причинение вреда имуществу других лиц;
  • убытки, полученные вследствие предпринимательских рисков.

Утрата или повреждение имущества может произойти в результате страховых случаев. Их достаточно много и они включают в себя как стихийные бедствия, так и неправомерные действия третьих лиц. К основным страховым рискам относятся следующие:

  • риски от пожара;
  • стихийные бедствия;
  • техногенные аварии и катастрофы;
  • действия третьих лиц.

Причинение ущерба чужому имуществу компенсируется страховым возмещением только в случае неумышленного повреждения, по причине, не зависящей от страхователя. Достаточно сложным является документ, страхующий предпринимательские риски. Такой документ практически всегда является алеаторным, поскольку возможный ущерб предвидеть невозможно. Такой тип документа страхует риск самого страхователя и может быть заключен только в его пользу.

Форма

Единственной формой страхового договора является письменный документ со всеми необходимыми реквизитами. Он заключается между страховщиком и страхователем, но может быть заключен третьим лицом, имеющим нотариально заверенный документ от страхователя на совершение этого действия.

В отдельных случаях в страховом документе может быть предусмотрено его расторжение в одностороннем порядке, при этом выплаченные суммы страхователю не возвращаются.

Виды полисов, чтоб застраховать имущество

Страховые полисы могут отличаться по системе выплаты и некоторым другим признакам. К основным признакам, характеризующим вид полиса, относятся следующие:

  • объект страхования;
  • срок действия.

Под объектами может подразумеваться движимое и недвижимое имущество, интеллектуальная собственность и уникальные предметы искусства. Срок действия полиса определяется согласием сторон и может быть заключен на любой срок.

Содержание, права и обязанности сторон

Содержание договора страхования. В страховом документе содержится ряд статей, каждая из которых должна быть подробно расписана и предполагает только однозначное толкование. Если страхуется имущество, находящееся по конкретному адресу, то перемещение каких-либо материальных ценностей в другое место, автоматически исключает их из перечня застрахованного имущества. Описание события, в результате чего наступил страховой случай, так же должно исключить двоякое толкование.

Страховой документ обязательно включает в себя статьи об ответственности страховщика и страхователя, их права и обязанности, а так же суммы и порядок внесения платежей, и порядок начисления страховой компенсации.

Обязанности страховщика

На основании действующего законодательства на страховщика возлагаются следующие обязанности:

  • ознакомление страхователя с условиями заключения страхового документа;
  • своевременное оформление документов при наступлении страхового случая;
  • выплата денежной компенсации в установленные сроки.

Страховая компания не имеет права разглашать информацию о страхователе, которая стала известна в процессе оформления документов, за исключением случаев предусмотренных требованиями закона.

Права страховщика

Права страховщика включают в себя ряд пунктов регламентируемых его служебной инструкцией:

  • устанавливать скидки, надбавки и рассрочки для страхователей;
  • принимать участие в расследовании страховых случаев;
  • проверять информацию любыми способами в пределах закона;
  • контролировать уплату страховых взносов;
  • применять штрафные санкции;
  • взаимодействовать с федеральными органами.

Кроме того страховщик должен давать рекомендации страхователю по предупреждению страховых случаев и контролировать выполнение этих рекомендаций.

Обязанности страхователя

Страхователь обязан выполнять все условия, прописанные в документе, в том числе:

  • своевременно вносить указанные в договоре суммы;
  • сообщать страховщику, интересующие его сведения;
  • не препятствовать ему в получении информации законным путём.

Права страхователя

Страхователь, как заинтересованное лицо, имеет следующие права:

  • страховать своё имущество в нескольких компаниях;
  • назначать лиц, имеющих право получить страховую компенсацию;
  • заменять этих лиц до наступления страхового случая;
  • получить денежную выплату при наступлении страхового события;
  • компенсировать ущерб при некачественном оказании страховых услуг;

Страхователь имеет юридическое право обращаться в судебные инстанции для защиты своих интересов.

Особенности имущественного страхования (ИС)

В качестве объектов этого вида страхования может выступать любое движимое или недвижимое имущество, за некоторыми исключениями, к которым относятся наличные денежные средства, драгоценные камни, рукописные тексты, а так же имущество, не имеющее денежного эквивалента. На самом деле уникальные произведения искусства, редкие драгоценные камни и некоторая интеллектуальная собственность могут быть застрахованы. Это сложный и дорогостоящий процесс, связанный с созданием экспертной комиссии и привлечением специалистов международного класса, поэтому большинство страховых компаний отказывает в выполнении этого страхования.

Рекомендуем вам прочитать про страхование имущества при ипотеке в данном материале.

Подвиды

В документах страхования рассматриваются следующие подвиды имущества:

  • строительные конструкции;
  • наземный, воздушный и водный транспорт;
  • перемещаемые грузы;
  • риски строительно-монтажных работ;
  • материальные ценности;
  • инвестиции.

Предпринимательские риски включают в себя следующие позиции:

  • имущество предприятий;
  • риски от предпринимательской деятельности;
  • финансовые риски;
  • остановка производства.

Система расчёта суммы компенсации за нанесенный ущерб

При расчёты суммы, которую должно получить застрахованное лицо при наступлении события прописанного в документе, учитывается реальная стоимость материального имущества. В этом случае сумма компенсации не должна превышать его стоимость. Обычно сумма компенсации выбирается ниже реальной стоимости объекта страхования.

Существуют две системы выплат. Выплата по системе первого риска подразумевает, что застрахованное лицо получает всю сумму, определяемую лимитом страхового соглашения. Такой принцип выгоден страхователю.

При системе пропорционального возмещения оплата ущерба осуществляется небольшими частями. Для страхователя такая система менее выгодна, поскольку сумма компенсации несколько ниже, но и стоимость такого полиса будет меньше, чем у полиса первого риска.

С видами страхования имущества физических и юридических лиц можно ознакомиться .

Пропорциональная система в большей степени отвечает интересам компании, а не застрахованного лица.

>Видео

В этом видео рассказывают про важную роль имущественного страхования.

Выводы

До заключения документа имущественного страхования следует изучить рейтинги страховых компаний и ознакомиться с отзывами об их деятельности. Полезно выполнить независимую экспертизу и оценку имущества. При составлении документа нужно соблюдать порядок заключения договора страхования, а также быть особо внимательным к пунктам, в которых говориться о возможных отказах в выплате. В документе следует подробно описать все возможные риски. Про страхование недвижимого имущества юридических лиц читайте .

Договор имущественного страхования (ДИС) представляет собой юридический документ, который заключается между страховщиком и страхователем. ДИС предусматривает различные случаи страховых выплат. Это означает, что сам страховщик, при составлении и подписании данного документа обязуется выполнять ряд обговоренных компенсаций страхователю, по разнообразным причинам или событиям, согласно ДИС.

Условия договора страхования

При составлении ДИС должны быть вписаны следующие пункты:

  1. Объект страхования, принесение материального ущерба (порча или потеря определенного имущества).
  2. События, согласно которым страховщик обязуется производить выплату, например: угроза жизни или причинение вреда здоровью. Также, изменение условий определенной предпринимательской деятельности по независящим от самого предпринимателя обстоятельствам, что приводит к несоблюдению конкретных условий о доходах предприятия (Неполучение ожидаемых результатов).
  3. Размер компенсации конкретного имущества страхователя или события.
  4. Срок действия договора, по истечении которого страховщик освобождается от ответственности за конкретное имущество страхователя.

Важно, все пункты ДИС должны быть не только соблюдены, но и составлены в определенном правильном порядке.

Объект и форма договора имущественного страхования

Объектом имущественного страхования выступает определенное имущество физического и юридического лица, которое включает в себя следующие объекты страхования: хозяйственные и бытовые строения, дома, квартиры, дачи, арендуемые помещения, драгоценности, административные и производственные здания, мебель, рекламные конструкции, конкретная продукция и многое другое.

Существует две основные формы данного соглашения:

  1. Добровольное соглашение (собственная инициатива, без какого-либо давления на страховщика).
  2. Обязательное соглашение (принудительное форма соглашения, в соответствии с действующими законами государства).

Виды договора имущественного страхования

Договор имущественного страхования делится на четыре основных вида:

Договор страхового имущества представляет собой отдельный вид документа, объектом которого является страхование исключительно имущества (пользование, распоряжение и владение). В основном, данный вид договора заключается добровольно. Также, важно отметить, что существуют и исключения, например: государственное имущество, которое выдается исключительно в аренду.

Имущество, которое соответствует данному договору: частная собственность, арендованная. Также, в отдельных случаях данный договор может содержать в себе как отдельные объекты, так и конкретные группы имущества.

Страхование ответственности за причинение вреда

Такой вид страхования предусматривает и возлагает ответственность на конкретного страхователя, за порчу и причинение вреда. Это означает, что страхователь несет личную ответственность за порчу имущества и обязуется выплачивать обговоренную сумму компенсации. Согласно подобному документу в список могут попасть следующие субъекты: владельцы личного транспорта; разнообразные компании по перевозке; многие другие.

Страхование ответственности по договору

Данный вид договора включает в себя обязательный и полный перечень всех возможных страховых случаев. К возмещению материальных убытков приводят поджоги, удары молнии, пожары, наводнение, снегопады и другие. Важно отметить, что в основном, данный вид документа принуждает выплачивать компенсации в тех случаях, когда не соблюдается условия безопасности имущества или объекта в целом.

Стоит отметить, что сумма компенсации согласно договору должна компенсировать все расходы на транспортировку, демонтаж и стоимость самого имущества. Также, субъект обязан возместить ущерб недвижимости только в том случае, который был детально обговорен и подписан в самом соглашении.

Согласно договору, страховая ответственность не распространяется на такие ситуации, как:

  1. Нанесение ущерба в ходе производственного процесса, полученная от внешних факторов (естественный износ или коррозия).
  2. Порча имущества, полученная в результате термической обработки.

Страхование предпринимательского риска

Страхование предпринимательского риска подразделяется на два отдельных вида:

  1. Страхования потенциальной угрозы порчи или потери имущества.
  2. Неполучение ожидаемых финансовых результатов.

Предпринимательский риск может произойти и в таких случаях, как: стихийные бедствия, войны, теракты и тому подобные происшествия. В основном, объектом данного вида договора выступает имущественный в финансовом плане интерес субъекта, в предпринимательской деятельности.

Страховая сумма

Страховая сумма представляет собой выплату денежных средств компанией, которая обязуется выплачивать определенную сумму денег в том случае, если отдельный инцидент соответствует пунктам договора страхования. В случае имущественного страхования, сумма зависит от понесенного клиентом ущерба.

Важно отметить, что согласно действующему законодательству, сумма выплаты может быть ниже страховой стоимости. В результате, которого выплаты производятся пропорционально соотношению суммы к стоимости.

Порядок заключения

На сегодняшний день, существует лишь два способа заключения имущественных договоров страхования:

  1. Составление юридического документа, который обговаривают и подписывают две стороны – страховщик и страхователь. В данном документе обе стороны согласовывают ряд условий, а именно: объект, вид страхового договора, определенная сумма соглашения и соответственно срок действия данного соглашения.
  2. Страховой полис, который выражается в письменной форме. Данный полис является официальным подтверждением факта заключения соглашения. В полисе должны присутствовать следующие графы: полное название документа, юридический адрес и банковские реквизиты компаний обеих сторон, все непосредственные данные каждого субъекта, полное описание страхового риска, сумма взноса, подписи каждого клиента и остальные немаловажные составляющие страхового документа.

Чтобы избежать разнообразных казусов при составлении документа, необходимо:

  1. При окончательном подписании документа, проверить правильность и соответствие внесенных данных.
  2. Проверить наличие официального документа у второй стороны, на право заниматься данным родом деятельности.
  3. Сверить реквизиты на копиях документа.
  4. Как потенциальный клиент, не ограничивать себя в правах. Поскольку вы имеете полное право потребовать наличие подтверждающих документов.

Права и обязанности сторон

Права и обязанности сторон включают в себя ряд необходимых для оформления договора действий, а именно:

  1. В случае наступления обговоренного в соглашении страхового происшествия, страховщик должен в обязательном порядке произвести необходимую выплату страхователю, а именно: возместить все расходы, которые произошли вследствие конкретного случая у самого страхователя. Также, стоит отметить, что сам страховщик имеет полное право производить самостоятельное выявление причины происшествия.
  2. Заинтересованная сторона должна своевременно выплачивать определенные взносы, согласно договору имущественного страхования, а также производить ряд разнообразных действий, касательно потенциальной угрозы возникновения страхового случая. В таком случае, должна быть произведена фиксация страхового случая и своевременно потребована сумма возмещения испорченного имущества.

Срок договора

Согласно действующему законодательству, такое соглашение набирает законные силы не с момента подписания документа, а с первоначальной уплаты страховой премии или отдельного минимального взноса.

Важно отметить, что срок действия имущественного соглашения, может быть достигнуть только двумя основными способами, а именно:

  1. По истечении всех обязательств обеих сторон, в этом пункте обговаривается и назначается только одна дата.
  2. По завершении всех сроков исполнения обязательств, в таком случае, назначаются несколько дат.

Исковая давность по договору имущественного страхования

На сегодняшний день, срок исковой давности для имущественного страхования составляет два года, а в отдельных случаях – три года. Именно поэтому, исковое заявления считается действительным в случаях, когда его предъявляют в течение следующих двух лет, с момента возникновения спорных вопросов.

Важно отметить, что в случае несоблюдения данного пункта, назначается судебное производство. Для того чтобы поданный документ имел юридическую силу, вам нужно будет предъявить ряд соответствующих документов, которые непосредственно связаны с темой поданного иска.

Поэтому, вам рекомендуется в течение времени действия документа сохранять каждую отдельную квитанцию о выплате или взносе. Благодаря сохранению квитанций, вы сможете доказать свою правоту и уверить в том, что документ вступил в силу на определенную дату.

Также, рекомендуется сохранять всю необходимую корреспонденцию не только в бумажном, но и в электронном формате, в том случае, если между сторонами велась деловая переписка. Важно обратить внимание даже на такие мелочи как конверты или почтовые квитанции о взносе денежных средств. Отметим, что все необходимые документы могут понадобиться вам в любой момент, до истечения срока исковой давности.

Образец договора имущественного страхования

Каждая отдельная компания имеет полный юридический пакет документов, который непосредственно нужен для осуществления сделки. Но, предварительно, перед тем, как осуществлять полное соглашение и подписывать сам документ нужно внимательно изучить его. Одним из основных пунктов данного соглашения является правильность написания своих данных: фамилии, имени, отчества, даты рождения, паспортных данных и места регистрации.

Важно отметить, что в случае момента возмещения, рассмотрением всей ситуации и непосредственно правильности соглашения займется сама компания, которая будет направлена на лишения вас денежных средств, исходя из чего, станет придираться к любой мелочи.

И в случае, если они смогут найти, хотя бы одну даже незначительную ошибку в документе, вы будете лишены компенсации.

Именно поэтому, важно обратить внимание на бланк договора имущественного страхования, который должен выглядеть следующим образом:

  1. Полная дата момента соглашения (число, месяц, год).
  2. Номер документа.
  3. Предмет соглашения.
  4. Обязательный срок действия и условия досрочного прекращения соглашения.
  5. Минимальная сумма компенсации.
  6. Реквизиты обеих сторон.

Образец договора имущественного договорав формате word.

Стоит отметить, что данное соглашения можно дополнить различными пунктами, которые вы и ваша компания-партнер должна обговорить и задокументировать. В случае если вы не уверены в правильности написания или же сомневаетесь в отдельном пункте, рекомендуется максимально подробно, прописать их в текстовом формате. Таким образом, если у ваших партнеров возникнут какие-либо противоречия, вам придется использовать вещественные доказательства.

Стороны договора имущественного страхования

Участниками страховых отношений могут быть:

  • 1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
  • 2) страховые организации;
  • 3) общества взаимного страхования;
  • 4) страховые агенты;
  • 5) страховые брокеры;
  • 6) страховые актуарии;
  • 7) федеральный орган исполнительной власти (орган страхового надзора);
  • 8) объединения субъектов страхового дела, включая саморегулируемые организации Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: статья 4.1 // СПС «Консультант плюс»..

Страхователями признаются юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. При этом наравне с российскими гражданами таковыми могут быть и иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица, находящиеся на территории России, ибо согласно Закону о страховании они пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическим лицами России Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: статья 5 // СПС «Консультант плюс»..

При добровольном имущественном страховании страхователем может быть любой субъект гражданского права (безусловно, если он правоспособен и дееспособен, имеет соответствующий непротивоправный страховой интерес и другие условия, необходимые для заключения договора страхования), в то время как по обязательному страхованию страхователем является лицо, указанное в законе, или лицо, определяемое правовой природой самого договора.

Так, к примеру, страхователем в договоре имущественного страхования может быть лицо, кому застрахованное имущество принадлежит на праве собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, либо лицо, осуществляющее владение и (или) пользование чужим имуществом на основании договора аренды, найма жилого помещения, безвозмездного пользования, доверительного управления и т.п.

Страхователем по договору страхования предпринимательского риска, естественно, в силу ст. 933 ГК РФ, может быть только индивидуальный предприниматель, т.е. лицо, зарегистрированное в установленном порядке таковым и осуществляющее предпринимательскую деятельность, или коммерческая организация.

По обязательному имущественному страхованию гражданской ответственности страхователем, естественно, выступает лицо, несущее гражданско-правовую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, — гражданско-правовую ответственность по договорам (п. 2 ст. 929, ст. ст. 931, 932 ГК РФ). Ответственность такого лица является предметом имущественного страхования.

Со страховщиком тесно связана и такая немаловажная фигура страхового дела, как выгодоприобретатель. И это естественно, ибо в этой связанности проявляется специфика и правовая природа страхования, его социальный эффект и направленность интересов. Правовая конструкция договора имущественного страхования строится на основе договора в пользу третьего лица, и, не будучи стороной такого договора, связывающего страхователя и страховщика, выгодоприобретатель (бенефициар) тем не менее приобретает право требовать исполнения обязательства в свою пользу (ст. 430 ГК РФ).

Безусловно, выгодоприобретатель по договору имущественного страхования, как всякий субъект гражданского права, должен быть правоспособным лицом, и как всякое третье лицо — живым. Когда юридическое лицо ликвидировано, а физическое лицо умерло, они не могут занимать место выгодоприобретателя в заключаемом договоре страхования, эту функцию могут выполнить другие юридические и физические лица, имеющие соответствующий страховой интерес, с учетом которого и может быть заключен договор имущественного страхования с участием этого выгодоприобретателя. Только при действии договора личного страхования в случае смерти лица, застрахованного по договору (выгодоприобретателя), в котором не назван иной выгодоприобретатель, наследники умершего лица могут быть признаны новыми выгодоприобретателями (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Застрахованными лицами могут выступать все лица (страхователи, выгодоприобретатели, иные лица), имеющие интерес к страховому риску и к страховому событию и участвующие тем или иным образом в конкретном страховом договорном правоотношении, за исключением фигуры страховщика Андреев Ю.Н. Имущественное страхование. Теория и судебная практика. — М.: Ось-89, 2011..

Страховщиками могут быть юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке. Они осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), инвестируют активы, определяют размер убытков (ущерба), производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия (Статья 6 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», далее — Закон о страховании). Как указано в ст. 938 ГК РФ, заключать договоры страхования в качестве страховщика могут юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Предъявляемые к страховым организациям требования, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законодательством о юридических лицах, о страховании и лицензионной деятельности.

Самым распространенным участником страховых отношений со стороны страховщиков, безусловно, являются коммерческие страховые организации, т.е. организации, преследующие в силу ст. 50 ГК РФ основную цель своей деятельности — извлечение прибыли. В отличие от многих других коммерческих организаций они обладают специальной правоспособностью и призваны заниматься на основании лицензии лишь страховой деятельностью, т.е. деятельностью для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования. Страховая деятельность относится к разновидности коммерческой деятельности, т.е. самостоятельной, осуществляемой на свой риск деятельности в сфере страхования (перестрахования), направленной на систематическое извлечение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицам, зарегистрированным в этом качестве в установленном порядке (п. 1 ст. 2 ГК РФ). Однако предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

В настоящее время правом быть страхователем могут обладать не только российские, но и иностранные организации.

Помимо страховщиков и страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей) Закон о страховании упоминает и других участников страховых отношений: общества взаимного страхования, страховых агентов, страховых брокеров, страховых актуариев, саморегулирующиеся организации.

В ст. 7 этого Закона, юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании.

Согласно ст. 8 Закона о страховании страховые агенты — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Они не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.

Страховые актуарии — это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: статья 8.1 // СПС «Консультант плюс»..

Общая характеристика договора страхования

Договор страхования — это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию), либо страховую сумму (по личному страхованию).

Легальное определение дано в ст. 929 ГК РФ:

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

    1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
    2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
    3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).

Термины

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу.

Страховая стоимость — действительная стоимость застрахованного имущества.

Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Сущность и значение договора страхования

Страхование — это вид социальной деятельности, конкурирующий по эффективности с иными формами социального обеспечения интересов личности.

Виды страхования:

    1. добровольное,
    2. обязательное (например, страхование автогражданской ответственности) и
    3. обязательное государственное (страхование за счет средств соответствующего бюджета).

По юридической природе договор страхования:

    • возмездный;
    • двусторонний;
    • реальный, но может, в виде исключения, быть консенсуальным;
    • может быть договором в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъектов присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо.

Субъекты договора страхования

К субъектам договора страхования относятся:

    1. страховщик;
    2. страхователь;
    3. факультативно — третьи лица, в пользу которых заключается договор (выгодоприобретатель или застрахованное лицо).

Страховщики — только юридические лица, имеющие лицензии на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ).

Страхователи, по общему правилу, могут быть любые физические и юридические лица (если только страхование не связано исключительно с рисками предпринимательской деятельности).

Застрахованным лицом является лицо, чей интерес страхуется (застрахованным лицом может быть и сам страхователь).

В договоре личного страхования застрахованным лицом может быть только гражданин.

Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое возмещение (страховую сумму — по личному страхованию). Выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору или предъявил страховщику требование о страховых выплатах.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя (застрахованного лица) выполнения обязанностей по договору, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования об уплате страховых выплат. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Форма договора страхования

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем

    • составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо
    • вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Существенные условия договора страхования

Должно быть достигнуто соглашение о следующем (ст. 942 ГК РФ):

Договор имущественного страхования Договор личного страхования
1. Об объекте страхования(определенное имущество или иной имущественный интерес):

  • риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества либо
  • риск гражданской ответственности либо
  • предпринимательский риск
1. О застрахованном лице
2. О характере страхового случая:

  • пожар
  • наводнение
  • факт причинения вреда и т. д.
2. О характере страхового случая:

  • причинение вреда жизни или здоровью гражданина либо
  • достижение гражданином определенного возраста либо
  • наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события
3. О размере страховой суммы
4. О сроке действия договора

Ничтожны условия договора страхования:

    1. о страховании противоправных интересов;
    2. о страховании убытков от участия в играх, лотереях и пари;
    3. о страховании расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Вступление договора в силу

По общему правилу, договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии. При данных условиях договор страхования будет реальным.

Договором может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. Тогда договор вступает в силу с момента уплаты первого взноса, но в любом случае страховщик при наступлении страхового случая не может ставить размер страховых выплат в зависимость от суммы фактически внесенных взносов. При просрочке внесения очередного взноса, страховщик вправе всего лишь уменьшить страховую выплату на сумму просроченного взноса.

Соглашением сторон может быть установлен иной момент вступления договора в силу, например, момент его подписания. В этом случае договор будет консенсуальным.

Обязанность страховщика

Страховщик обязан уплатить страховое возмещение или страховую сумму при наступлении страхового случая.

Страховщик, по умолчанию, освобождается от этой обязанности, когда страховой случай наступил вследствие:

    • воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
    • военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
    • гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
    • изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
    • умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Исключение из исключения. Последнее исключение не распространяется на:

    1. страхование гражданской ответственности;
    2. случай самоубийства застрахованного лица, если договор личного страхования действовал до этого не менее двух лет.

Организационные права и обязанности сторон по договору страхования

Обязанности страхователя (выгодоприобретателя) Последствия неисполнения обязанности
При заключении договора сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение:

  • для определения вероятности наступления страхового случая и
  • размера возможных убытков от его наступления
При сообщении заведомо ложных сведений страховщик вправе потребовать признания договора недействительным с применением в качестве последствий недействительности обращения в доход государства страховых взносов
Во время действия договора сообщать страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска Страховщик вправе потребовать расторжения договора
Уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору имущественного страхования Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения
Уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору о страховании жизни и здоровья гражданина Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения
Принять меры для уменьшения убытков при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования При умышленном непринятии мер страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших из-за этого (но не от выплаты страхового возмещения

Суброгация

К страховщику, уплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (ст. 965 ГК РФ).

Договор прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, гибель в результате наводнения имущества, застрахованного от пожара). При досрочном прекращении договора страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исковая давность из договора страхования

О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности, см. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года (ст. 966 ГК РФ).

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

Особенности отдельных видов страхования

Имущественное страхование

1) Страхование имущества

Субъектом, в пользу которого заключен договор, признается только лицо, действительно могущее понести убытки в связи с нарушением застрахованных интересов (так, арендатор не может в свою пользу страховать арендованное имущество от риска случайной гибели, если этот риск остался на арендодателе как на собственнике).

Договор в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени (наименования) выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

При переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу к последнему переходят права и обязанности по договору (за исключением случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

2) Страхование ответственности за причинение вреда

Предметом страхования является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

3) Страхование ответственности по договору

Подобное страхование допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

4) Страхование предпринимательского риска

Объектом страхования является риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентами предпринимателя своих обязательств или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожидаемых доходов.

По договору может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Личное страхование

Договор личного страхования является публичным договором.

В договоре может быть предусмотрена обязанность страховщика при наступлении страхового случая выплатить страхователю или застрахованному лицу страховую сумму единовременно или выплачивать ее периодически.

Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Договор страхования — это соглашение между страховщиком (страховая организация) и страхователем (гражданин или юридическое лицо), на основании которого они обязуются выполнять взятые на себя обязательства и нести ответственность за их неисполнение в соответствии с действующим законодательством РФ. Сущность договора страхования состоит в том, что страхователь уплачивает N сумму (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату.

Виды договоров страхования

Законодательством РФ предусмотрены следующие виды договоров страхования: 1. Договор личного страхования. Согласно условий данного договора, Страховщик обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре страхования лицу страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре события. 2. Договор имущественного страхования. По данному договору Страховщик обязуется возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении страхового случая (повреждение или уничтожение имущества). 3. Договор страхования риска ответственности. По данному договору страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам самим страхователем или иным лицом на которого такая ответственность может быть возложена.

Заключение договора страхования

Гражданским кодексом РФ ст. 940 предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования. Несоблюдение данного условия влечет полную недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

Заключение договора страхования производится путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ), либо вручение страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на условиях страховщика по письменному или устному заявлению страхователя. Договор считается заключенным с момента принятия страхователем вышеуказанных документов или подписания договора страхования. В необходимых случаях Страховщик в обязательном порядке должен вместе со страховым полисом или договором выдать правила страхования (например, при страховании ОСАГО). За страховщиком остается право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предложенными условиями и навязывает свои. Однако при заключении договоров по добровольным видам страхования, стороны при достижения компромисса могут внести изменения в условия договора страхования. Между сторонами при заключении договора страхования должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям договора страхования: В договоре имущественного страхования:

  • О предмете договора, а именно какое имущество или какой имущественный интерес, является объектом страхования;
  • Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;
  • Размер страховой суммы и порядок её уплаты;
  • Срок действия договора.

В договоре личного страхования:

  • Наличие застрахованного лица;
  • Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;
  • Размер страховой суммы и порядок её уплаты;
  • Срок действия договора.

Недостижение соглашения по существенным условиям договора страхования влечет его недействительность. Существенные условия договора страхования могут содержаться в правилах страхования принятых и одобренных страховщиком. В этом случае на данные правила страхования должна быть ссылка в договоре, и они должны быть вручены по роспись страхователю. В правила страхования могут быть внесены изменения при согласовании их обеими сторонами.

Срок договора страхования

Договор страхования является срочным. Под сроком договора страхования понимается временной период, на который застрахован объект страхования. Чем длиннее срок договора страхования, тем больше вероятность наступления страхового случая. Стоит отметить, что срок договора напрямую влияет на стоимость страхования (размера страховой премии). Срок договора страхования начинает течь с момента уплаты страхователем страховой премии (её части) или с даты определенной в договоре. Во всяком случае, действие его будет распространяться только на те страховые случаи, которые возникли после вступления договора в законную силу. Действует договор страхования до истечения срока действия, на который он был заключен, если он не был досрочно расторгнут. При обоюдном согласии сторон, законодательством предусмотрена возможность пролонгации договора.

Права и обязанности сторон по договору страхования

Права Страхователя, Выгодоприобретателя, Застрахованного лица:

  • При наступление страхового случая, получить страховое возмещение согласно условий договора;
  • Использовать для защиты своих интересов правила страхования, на которые ссылается договор страхования, даже если соблюдение их не обязательно;
  • Право требовать от Страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условий договора;
  • Право на соблюдение страховой тайны;
  • Право на дополнительное страхование;
  • Право на замену участника в договоре;
  • Право на досрочное прекращение договора страхования;
  • Право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора не по вине Страхователя.
  • Уплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре;
  • Уведомлять Страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая;
  • Уведомление Страховщика о наступлении страхового случая;
  • Принятие по мере возможности необходимых мер к уменьшению убытков от страхового случая.

Права Страховщика

Страховщик вправе:

  • Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре;
  • Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор недействительным.
  • Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования;
  • Отказать в выплате страхового возмещения согласно п. 2 и 3 ст. 961 ГК РФ;
  • Быть освобожденным от возмещения убытков п. 3 ст. 962 ГК РФ;
  • Предъявлять регрессные требования;
  • В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;
  • Оставить часть страховой премии по правилам ст. 958 ГК РФ п. 3;
  • Оспаривать страховую стоимость имущества и страховую сумму.

Обязанности Страховщика

Основная обязанность Страховщика — это произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Прекращение договора страхования

Договор страхования прекращает свое действие по истечении срока, на который он был заключен. Однако Гражданский кодекс РФ предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования (ст. 958). Расторгнуть договор страхования досрочно можно в случаях: 1. Если после заключения договора страхования до окончания срока его действия, возможность наступления страхового случая отпала. По причине гибели имущества, которое было застраховано или прекращение деятельности в связи, с занятием которой было произведено страхование. 2. Кроме того законом предусмотрена возможность отказа страхователя от договора страхования в любое время, до окончания срока его действия. Если досрочное расторжение договора страхования произошло по причине указанной в п.1 то страхователю возвращается часть страховой премии ранее им уплаченной, пропорционально времени действия договора страхования. В случае указанном в п.2 страховая премия или её часть страхователю не возвращается, если условиями договора не предусмотрено иное.

Объекты, субъекты, предмет договора страхования

Объекты договора страхования — это имущественные интересы связанные, например: В личном страховании — с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста; В страховании имущества — с владением имуществом; В страховании ответственности — с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц; В страхование предпринимательских рисков (бизнеса) — риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью. Субъектами договора страхования являются: Страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо. Страховщик — Имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо. Страхователь — дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты, по наступившему страховому случаю. Застрахованный — физическое лицо в отношении, которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь и выгодоприобретатель, а так же иное лицо при его согласии. Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания Страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.>Договор страхования сущность, понятие, виды, условия и порядок заключения по ГК РФ

Дополнительное соглашение к договору оказания медицинских услуг

Настоящее «Соглашение» оформляется в трех экземплярах: по одному для каждой из Сторон и один экземпляр для Выгодоприобретателя.Страховщик невправетребоватьрасторжениядоговора,если обстоятельства,предусмотренныеп.2.11,отпалидонаступления страхового случая. 7.12. Вслучаедосрочногопрекращениядействиядоговора уплаченная Страховщику премия уплатившему ее лицу не возвращается.
7.13.

Вслучаяхдосрочногопрекращениядействиядоговорапо причинам,указанным в подп.»а» и «б» п.2.2 настоящего договора, а такжевслучаях,предусмотренныхп.п.7.10и7.11договора, Страхователь выплачивает Страховщику расходы, понесенные последним при составлениистраховогоакталибопривыясненииобстоятельств, предусмотренных в указанных пунктах. 7.14. Обязательствапо настоящему договору прекращаются в других случаях, предусмотренных законом.

7.15. Прекращениедействиядоговоранеосвобождает стороны от ответственности за его нарушение. 8.

Доп соглашение к договору образец по медицинской страховке что

Важно

Страховая сумма по «Договору» на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору/Договору займа (Закладной), увеличенному на 10 % (Десять процентов), что на момент подписания настоящего «Соглашения» составляет ( ) рублей. Страховая сумма на каждый период страхования указана в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (Приложение № 1 к настоящему «Соглашению»)

Во всем ином, что не предусмотрено настоящим «Соглашением», действуют условия «Договора». 6. Настоящее «Соглашение» вступает в силу с момента его подписания Сторонами и является неотъемлемой частью «Договора».

7.
График страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) Период страхования Страховой взнос за период страхования (руб.) Страховая сумма (руб.) № Дата начала Дата окончания Всего, в т. ч. по имущественному страхованию по имущественному страхованию 1 2 3 .. Страхователь Страховщик М. П. ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ СОГЛАШЕНИЕ № к договору страхования (личное и имущественное страхование) (по Военной ипотеке) № от » » 20 г. г. название » » 20 г. Принаступлениистраховогослучая,повлекшегогибель, утрату,недостачуилиповреждениезастрахованногоимущества, СтраховщикобязанвыплатитьСтрахователюстраховоевозмещениев течение послеполучения и составления всех необходимых документов, указанных в настоящем договоре. 2.4.Страхователем представляется: а) полис; б) заявление о выплате страхового возмещения; в) документ, удостоверяющий личность; г) документ,подтверждающий наступление страховогослучая,или его заверенную копию; д) документ,подтверждающий интересСтрахователявсохранении застрахованного имущества. 3.2. В случае,когда страховая выплата производитсянаследникам Страхователя, наследники представляют: а) полис; б) документы, удостоверяющие личность; в) документ,подтверждающий наступление страховогослучая,или его заверенную копию; г) свидетельствоЗАГСаилиегозавереннуюкопиюосмерти Страхователя; д) документ,подтверждающий интересСтрахователявсохранении застрахованного имущества; е) документы, удостоверяющие вступление в права наследования.
3.3. Настоящий договор заключен на срок и вступает в силу с момента подписания. 7. Окончание действия договора 7.1.

Дополнитьпункт2.1.12.договоранапредоставление лечебно-профилактическойпомощи(медицинскихуслуг)по обязательномумедицинскомустрахованиюабзацемследующего содержания: «Вестиучет финансовых расходов ОВП в соответствиис Временным порядком финансирования,оплатымедицинскойпомощии расходования средств в системе ОМС для общих врачебных практик». V. Дополнить раздел 2.2. договора напредоставлениелечебно- профилактическойпомощи(медицинскихуслуг)пообязательному медицинскому страхованию подпунктом 2.2.11.

следующего содержания: «Ежеквартальнов срокдо15числамесяца, следующегоза отчетным,производитьоценку деятельностиОВП на основе анализа реестровоказанноймедицинскойпомощи,лицевыхсчетов застрахованныхграждан из числа прикрепленного населения, а также на основе оценки базовых показателей». VI. Дополнить п.Ежеквартальнов срокдо15числамесяца, следующегоза отчетным,производитьоценку деятельностиОВП на основе анализа реестровоказанноймедицинскойпомощи,лицевыхсчетов застрахованныхграждан из числа прикрепленного населения, а также на основе оценки базовых показателей». VI. Дополнить п.ГК). Только в этом случае оно станет его частью и породит правовые последствия.
Например, если основное соглашение заключено в простой письменной форме, то доп. соглашение к договору оказания услуг тоже должно быть составлено письменно, скреплено подписями сторон с указанием всех необходимых реквизитов, оформлено на отдельном листе или листах с обязательным указанием на то, что оно является дополнительным соглашением к договору. Гражданский кодекс РФ. Статья 434. Форма договора 1.Общая страховая премия по Договору увеличивается на ( ) рублей 00 копеек и составляет ( ) рублей 00 копеек без НДС, в том числе ( ) рублей 00 копеек за сотрудников, ( ) рублей 00 копеек за членов семей сотрудников и ( ) рублей 00 копеек за пенсионеров. 5.4. Пункт 2.2. Договора изложить в следующей редакции: «2.2.

Внимание

Общая страховая сумма для всех Застрахованных лиц по настоящему Договору составляет ( ) рублей 00 копеек. По договору установлены следующие лимиты ответственности: 2.2.1

Новости

Еще по теме ТРУДОВОЙ ДОГОВОР ОТНОШЕНИЯ В ЧАСТИ ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

  1. 385. Какие дополнительные основания для прекращения трудового договора могут быть предусмотрены в трудовом договоре с руководителем организации?
  2. § 67. Договор страхования. — Предмет его. — Акт страхования. — Страхуемый интерес и отношение его к действительной ценности. — Исполнение договора. — Условия вознаграждения. — Право полиса. — Страхование жизни
  3. 381. Какие дополнительные основания прекращения трудового договора с руководителем организации предусматривает ТК?
  4. 65. Во всех ли случаях трудовой договор является единственным основанием возникновения трудового отношения?
  5. Трудовые отношения, возникающие в результате судебного решения о заключении трудового договора
  6. Трудовые отношения, возникающие на основании трудового договора при направлении на работу уполномоченными законом органами в счет установленной квоты
  7. 136. Какими дополнительными гарантиями пользуются выборные профсоюзные работники при расторжении с ними трудового договора по инициативе работодателя?
  8. 77. Можно ли срочный трудовой договор преобразовать в трудовой договор на неопределенный срок или трудовой договор, заключенный на неопределенный срок, трансформировать в срочный трудовой договор?
  9. Семенихин В.В. Трудовой договор и трудовые отношения, 2012
  10. Досрочное расторжение трудового договора по основаниям, предусмотренным трудовым договором с работником — руководителем предприятия
  11. 78. Какие имеются отличия прекращения срочного трудового договора от трудового договора, заключенного на неопределенный срок?
  12. Досрочное расторжение трудового договора в связи с представлением работником работодателю подложных документов при заключении трудового договора
  13. Основные ограничения, установленные законодательством в отношении порядка заключения трудового договора
  14. Статья 84. Прекращение трудового договора вследствие нарушения установленных настоящим Кодексом или иным федеральным законом правил заключения трудового договора
  15. 3.2. Общие основания прекращения трудового договора. Расторжение срочного трудового договора
  16. 319. Вправе ли сторона трудового договора, которой причинен ущерб, требовать его возмещения, если после причинения ущерба трудовой договор расторгнут?
  17. Расторжение трудового договора в связи с изменением условий трудового договора
  18. Лекция 17. Обязательства по оказанию финансовых услуг
    17.1. Договор займа.
    17.2. Кредитный договор.
    17.3. Договор финансирования под уступку денежного требования.
    17.4. Договор страхования.

Бухгалтерский учет расходов на добровольное страхование

Согласно п. 5 Положения по бухгалтерскому учету «Расходы организации» ПБУ 10/99, утвержденного Приказом Минфина России от 6 мая 1999 г. N 33н (далее — ПБУ 10/99), расходы на добровольное страхование работников относятся к расходам организации по обычным видам деятельности.

При этом затраты в силу п. 18 ПБУ 10/99 признаются в том отчетном периоде, в котором они имели место, независимо от времени фактической выплаты денежных средств.

В соответствии с Инструкцией по применению Плана счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организаций, утвержденной Приказом Минфина России от 31 октября 2000 г. N 94н, исчисленные суммы страховых платежей отражают по кредиту счета 76 «Расчеты с разными дебиторами и кредиторами» в корреспонденции со счетами учета затрат или других источников страховых платежей.

Перечисление сумм страховых платежей осуществляется по дебету счета 76 «Расчеты с разными дебиторами и кредиторами» в корреспонденции со счетами учета денежных средств.

Если по условиям договора страховые взносы уплачиваются разовым платежом, то указанные расходы отражают на счете 97 «Расходы будущих периодов». При этом данные затраты подлежат списанию в порядке, установленном для списания стоимости активов данного вида (п. 65 Положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации, утвержденного Приказом Минфина России от 29 июля 1998 г. N 34н).

Какие условия договора страхования ответственности относятся к существенным

При заключении договора страхования ответственности сторонам важно согласовать все существенные условия (ст. 942 ГК РФ). В частности, страхователь и страховщик должны договориться:. об объекте страхования;

об объекте страхования;

о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

о размере страховой суммы (т. е. суммы, в пределах которой страхователь получит страховое возмещение по договору страхования);

о сроке действия договора страхования.

1. Объект страхования ответственности – имущественные интересы, которые связаны с обязанностью возместить другим лицам:

внедоговорный вред (ст. 931 ГК РФ);

вред в результате нарушения договорных обязательств, то есть вследствие наступления договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ).

2. Страховым случаем по договору страхования ответственности является причинение внедоговорного вреда (или убытков по договору) страхователем и привлечение его к ответственности.

3. Страховая сумма определяется сторонами договора страхования по их соглашению. Ведь заранее неизвестно, в чем будет состоять причинение вреда (какая будет сумма убытков по договору) и будет ли оно вообще (п. 3 ст. 947 ГК РФ). Этим договор страхования ответственности отличается от договора страхования имущества, для которого действуют дополнительные правила в отношении страховой суммы.

4. Последнее существенное условие договора страхования – срок его действия. Событие, которое произошло за пределами этого срока, страховым случаем не является и, следовательно, обязанности по выплате страхового возмещения не порождает. Кроме того, после прекращения действия договора страхования не может быть взыскана страховая премия.

Так, ВАС РФ признал правомерным отказ страхователя выплатить очередной страховой взнос по договору страхования гражданской ответственности в связи с тем, что ни договор, ни правила страхования, ни закон не устанавливали право страховщика на принудительное взыскание очередных страховых взносов после того, как действие договора прекратилось.

r />

Пример из практики: суд признал, что оснований для принудительного взыскания со страхователя страхового взноса за пределами срока договора страхования не имеется

Страховая организация и авиакомпания заключили договор страхования гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков. В связи с тем, что страхователь исполнил свое обязательство по оплате страховой премии лишь частично, страховщик обратился с иском в суд. Исковые требования страховой компании суды удовлетворили частично.

Кассационная инстанция отменила судебные акты первой и апелляционной инстанции и отказала страховщику в удовлетворении иска в связи с тем, что стороны согласовали в договоре такое основание прекращения обязательств из него, как истечение срока действия. При этом она указала, что ни договором, ни правилами страхования, ни нормами материального права не предусмотрено право страховщика на принудительное взыскание очередных страховых взносов после того, как действие договора прекратилось.

Страховщик обратился в суд с заявлением о пересмотре постановления кассационной инстанции в порядке надзора. В частности, он полагал, что в соответствии с условиями договора страхования и в силу положений Гражданского кодекса РФ истечение срока действия договора не может служить основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по договору.

Однако ВАС РФ не нашел оснований для пересмотра оспариваемого судебного акта в порядке надзора. Обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному договором (ст. 407 ГК РФ). В договоре страхования гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков стороны определили размер и сроки подлежащих внесению страховых премий, а также последствия несвоевременной оплаты страховой премии в течение срока действия договора при наступлении страхового случая и в случае отказа страхователя от договора.

Страховая премия представляет собой плату за страхование, то есть предусмотренную договором денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в качестве вознаграждения за принятые им на себя возможный риск убытков и обязательство по их возмещению (ст. 954 ГК РФ). Поскольку спорный договор страхования прекращен истечением срока действия, то возникшее из него обязательство страхователя по уплате страхового взноса также прекратилось (определение ВАС РФ от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

Основания для отказа в страховой выплате по договору страхования

Страхователь может получить отказ от получения страховой выплаты в следующих случаях:

  • совершение умышленных действий страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем, направленных на наступление страхового случая;
  • совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
  • сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
  • получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
  • другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

Например, Гражданским Кодексом Российской Федерации (ст. 964) предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если договором страхования и законом не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

  • воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
  • военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
  • гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству РФ. Причем решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Какие условия договора страхования предпринимательского риска относятся к существенным

По договору страхования предпринимательского риска страхователь и страховщик должны договориться:

об объекте страхования – о предпринимательском риске;

о страховом случае;

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора страхования.

1. Объектом страхования является имущественный интерес страхователя, связанный с оплатой ему за счет страхового возмещения убытков, которые возникли в результате предпринимательской деятельности.

Предпринимательский риск состоит в:

убытках от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентами страхователя своих обязательств;

убытках из-за изменения условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

При этом в состав убытков от предпринимательской деятельности входит риск неполучения ожидаемых доходов, то есть упущенная выгода предпринимателя.

Страховым случаем является факт убытков, возникших у страхователя в процессе предпринимательской деятельности.

Страхователями по договору страхования предпринимательского риска выступают лица, которые осуществляют предпринимательскую деятельность с целью получения прибыли (организации и индивидуальные предприниматели).

r />

Пример страхования предпринимательского риска

По договору страхования предпринимательского риска организация (индивидуальный предприниматель) вправе застраховать свои убытки из договора поставки, которые могут возникнуть, если контрагент-поставщик не поставит в определенный срок товар либо поставит товар ненадлежащего качества.

Важное условие договора страхования предпринимательского риска – размер страховой суммы. Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховщик в случае наступления страхового случая будет выплачивать страховое возмещение

Вопрос: как определяется размер страховой суммы по договору страхования предпринимательского риска?

Страховая сумма определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (п. 1 ст. 947 ГК РФ). При этом размер страховой суммы не должен превышать так называемую страховую стоимость. Под ней понимаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то в соответствии с Гражданским кодексом РФ страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных им убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит (п. 1 ст. 951 ГК РФ).

Поскольку заранее неизвестно, какой может быть размер убытков от предпринимательской деятельности, то размер страховой суммы не может быть точным – он определяется сторонами приблизительно.

Приложение 5Претензия в адрес страховщика

от Игонина Сергея Павловича,

паспорт 86 00 № 399342,

выдан ОВД Октябрьского района.

Саратовской области 23.12.2001,

зарегистрированного по адресу:

410056, г. Саратов, ул. Белоглинская, д. 1, кв. 107.

Претензия.

Мною заключен договор комплексного страхования квартиры. В результате затопления ванной комнаты соседями сверху квартире был нанесен ущерб в размере 10 050 руб. Указанные обстоятельства, в том числе расчет размера ущерба подтверждаются документами, прилагаемыми к настоящей претензии. После составления акта Вами было выплачено возмещение в размере 5050 руб. При этом согласно п. 34 договора страхования, заключенного между нами, страховщик обязуется полностью оплатить сумму компенсации в размере суммы ущерба, определенного в установленном сторонами порядке. Франшиза, на наличие которой ссылается представитель Вашей организации, условиями договора не предусмотрена.

На основании изложенного, прошу полностью выплатить сумму компенсации, что в неоплаченной сумме составляет 5000 рублей.

Иные документы в адрес Вашей компании уже направлялись.

Приложения:

1) требование о возмещении причиненного вреда;

2) акт расследования причин инцидента (копия);

3) акт о нанесении ущерба (копия);

4) справка-расчет суммы причиненного ущерба (копия);

5) чеки и квитанции, подтверждающие расходы на проведенный ремонт (копии).

Подпись

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *